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活动预热 | 谁是最急需考虑传承规划的人? | 三大理财案例详细解读

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【字体: 2018-04-24来源:诺亚财富 作者:徐洁

对于很多高净值人群来说,大家有个共识,就是高净值客户意识到传承规划的重要性,但不觉得紧急,又嫌麻烦,同时夫妻双方中即使太太有忧患意识,但往往丈夫对自己的人身风险和企业经营风险都抱持乐观态度,比较排斥提前规划身后事,也不愿意和亲人谈钱的分配这种敏感话题。


但还是有几类客户非常敏感的意识到传承规划的必要性和紧急性,为方便大家理解,诺亚财富资深理财师徐洁这里为我们列举了一些常见案例(不涉及客户隐私,只是为了让大家更清晰哪些情况的紧迫性)。


如果您身边的朋友有类似情况,您可以提醒他看看本文所提示的风险和建议解决方案。


4月27日,本周五,诺亚财富第二届家族传承高峰论坛将在北京再次启幕,届时,褚橙庄园董事长马静芬、新加坡万邦集团主席曹慰德、阿拉善SEE生态协会第五任会长任志强还将与我们面对面交流家族财富传承的那些事儿。


案例一:再婚重组家庭

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王女士,35岁,高级精英金领,年收入百万,嫁给张先生后做全职太太五年,生育两个男孩,分别为3岁和5岁。张先生企业家45岁,长期出差飞行身体严重亚健康,之前有婚史,离异有一女儿归前妻抚养,已18岁赴美留学,前妻体弱多病收入微薄,所以留学费用由张先生承担。目前企业经营情况下行,企业在银行的贷款都是夫妻联名担保。张先生父母70岁,健康良好,张先生还有一弟弟,下岗待业。


太太的忧虑是:企业债务是夫妻共同债务,如果一旦丈夫突然过世,夫妻共同财产中的一半是属于遗产,是由丈夫的三个孩子、配偶及其父母一起继承。而其父母将很有可能为了小儿子不会签署放弃继承遗产的权利。企业的股权继承是另一番复杂的事情,因张先生创业期赠予一起创业的同学哥们干股30%,股权继承需要小股东放弃优秀收购权。


先生的忧虑是:一旦自己提前过世,女儿的出国费用谁来继续付?前妻体弱多病,万一重病谁来救助?如无安排恐女儿将来怨恨。太太年轻貌美可能再嫁,自己辛辛苦苦打拼的企业股权很可能落入他姓,原本指望优秀的女儿回国后接班的想法恐怕要泡汤。两个儿子太幼小,万一自己走后太太接班不力,企业经营破产那目前家庭的房产存款都可能用来抵债,无法保障幼儿的教育和生活稳定。


解决方案:


1. 因为先生已身体严重亚健康,且已过45岁,多数国内保险公司已很难核保。可以在国内购买大额千万意外保险,去香港如果体检合格可以购买香港大额保单,受益人可以是女儿和两个儿子,也可以配以海外信托结构,保险金按孩子的不同阶段分批分配,成年后再全部分配。


2. 可以为太太购买一份养老年金分红险,为全职的太太留下一生的现金流提供有品质的养老生活。


3. 开诚布公的夫妻商谈后,去公证处做一份夫妻双方的遗嘱公证,达到按夫妻共同意愿分配财产。修改企业章程,和公司律师商量企业股权继承的程序。


4. 做一个家族信托,给双方家族的老人和亲人留下一定的照顾金,由于丈夫的乐善好施家族常有人因生病或孩子上学来借钱,可以用专项信托基金制定家族成员包含前妻在生重病和孩子上学等事宜上可以申请救助金或奖学金。


案例二:中年已有重疾




张先生,外企高管,45岁,最近刚查出有癌症早期,名下有唯一住房的房贷1000万,和父母一起合住,太太全职刚生了二胎,大女儿15岁准备出国留学。父母70岁,张先生还有一个姐姐在外地下岗在家。还好之前买过重疾保险,但因为保额不高,也意义不大。


太太忧虑:张先生万一有个三长两短,这1000万的房贷自己一个人是还不起的。而如果要卖房,涉及到先要办理继承权公证,万一公婆不同意签署放弃继承遗产,房产就无法处置。而女儿出国需要留学总预算高中加大学预计最少200万现金,丈夫治病需要不确定的现金备用,所幸所在外企为高管购买了500万的高端医疗险可以报销大部分医保自付部分,但明年离职后将无法续保,后续的自费医疗费是个大麻烦。张先生名下的股票账户和金融资产,如果事先不规划,将来都会冻结走继承权公证流程。自己既要照顾二胎宝宝,又要医院照顾先生,还要担忧老人情绪,肯定无法再出去就业,以后坐吃山空自己的养老问题如何解决呢?


解决方案:

1.  目前房产价值3000万,为减轻房贷压力,必须尽快处理房产。换一个小的房子,新产证只写太太名字。流出一部分现金给大女儿做留学用;流出一部分给二女儿购买一份分红险作为教育基金;流出一部分钱给太太买一份养老金险和保证续保的住院保险。


2.  股票账户尽快清空,金融资产尽快处置。因为太太不擅长理财也不喜欢理财,改做一个全权委托理财的家族信托,让太太和子女、父母在里面做受益人,只需要制定领钱规则。


3.  到公证处做一个自书遗嘱保管在公证处,将新购入的房产等其他资产都做一个遗嘱分配给太太一个人,避免复杂的反向向上继承的风险。


案例三:有大量代持资产的客户




张先生,企业家,太太和孩子正在办理美国EB5移民手续。出于税务的考量,太太不想名下过多资产登陆后申报,但也不放心净身出户资产全在先生名下,于是安排了一些资产代持在自己母亲名下,有房产和PE金融产品,以及企业股权。现在岳母突然生病中风。


先生忧虑:岳母病危,其名下代持了妻子的大量资产,有可能会成为遗产被分割,与小舅子一向不和,有争产风险。岳父身体健康、性情活泼,可能会再娶个年轻老太太,如果岳母离世,她名下代持的资产有一半会成为遗产,另一半作为岳母家的夫妻共同财产属于岳父。


解决方案:

1. 移民前请亲友代持资产已是普遍现象。代持人有生病死亡、婚姻、欠债、道德等风险,这是需要考虑到的重要事宜。可以请律师起草专业的代持协议以及相关方法防范风险。


2.  可以将一部分资产变现后装入家族信托,让信托公司成为合法代持人,让自己和家人成为受益人。信托公司作为机构,不会死亡不会离婚不会欠债,是最佳代持人候选。也可以用保险的方式,其实也可以将保险公司视为一位代持人,将一部分资产转移给保险公司,由其持有并投资,最后按你的意愿分配给受益人。


3. 如果仅仅为了孩子读书陪读而选择夫妻分居两国移民的方式,其实蕴含的婚姻风险很大,需要好好思量,且移民涉及两国不同税务居民义务,需要两国的税务专家协助规划。


在家族传承这件事上,我会持续研究并实践,希望分享的信息能有助于您的家庭和睦安宁,帮助您在未来离开的时候安心笃定。文章如有不妥之处,敬请留言指正,也请谅解在专业的道路上一直在学习的我,虽有初心却有需要持续改善的很多地方,且行且精进。


来源:徐氏文摘(微信ID: xushiwenzhai)




在这个万物生长的阳春四月,诺亚财富一年一度的家族传承高峰论坛再次如约而至。


本届家族高峰论坛除了聚焦家族传承中财富的保值与增值,我们更关注家族荣誉以及社会责任的传递。为此,我们邀请到了褚橙庄园董事长马静芬、新加坡万邦集团主席曹慰德、阿拉善SEE生态协会第五任会长任志强、北京市瑞银律师事务所主任王昊与我们一起进行交流和探讨家族财富传承当中的大方向小细节。


我们在此真诚地邀请您拨冗出席,您的参与对我们非常重要。敬颂春祺!


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