繁體 English

从个人信用评级说起,为什么企业也要做信用评级?

返回上层

【字体: 2017-08-02来源:诺亚财富官微 作者:贾雅楠 访问量:42

从个人信用评级说起,为什么企业也要做信用评级?


日常生活中,如果谈到个人信用评级这个话题,大家都应该不会陌生吧?在大数据时代,我们每个人的消费行为数据都会被记录下来,并且会显著影响到我们的生活。比如说,我们的房贷、车贷的履约能力会进入个人征信系统,并决定我们下一次贷款是否顺利;信用卡消费数据和我们的信用额度紧密挂钩;开车违章了?你的违章信息有可能也已经被记录下来并影响你的个人信用……个人信用评级已经深入了我们的生活,那么企业也需要做信用评级吗?企业信用评级又有什么好处呢?


说到个人信用评级,大家都知道有一个机构叫做“芝麻信用”,他们通过收集用户在互联网上的各类消费及行为数据,并在用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度呈现出个人信用状况的综合分值,也就是“芝麻信用分”。

 

芝麻信用分可以用来干什么呢?可以用来借钱,免押金骑共享单车和租车、免押金住酒店;还能实现在高速和公交上先通行和乘坐后付款等权益。

 

芝麻分的分值范围为350至950,分值越高代表信用越好,相应违约率相对较低,较高的芝麻分可以帮助用户获得更高效、更优质的服务。这就是个人信用评分的典型案例。

 

但是,芝麻信用是通过收集你的各类信息,其中主要包括你的各类消费(包括你买房、买车、还有各类日常消费),还有行为数据(是否按时还贷?是否履约?),甚至包括你的毕业学校、工作单位、职业、人脉关系等等,来判断你的个人信用,并且打分。可以说,在信用评级机构面前,你这个人几乎是透明的。


可是,当我们自愿提供我们个人相关的所有信息给评级机构,所换来的信用分值,却可以为我们个人的行为背书,所以高芝麻分的人可以免去日常生活中的那些繁琐的信用确认行为,如交押金、一手交钱一手交货,还有反复提供个人资料等等,而享受到更多优质的服务。

 

与个人信用评级一样,企业也有类似的信用评级机制,穆迪、标普和惠誉是世所公认的国际三大评级机构,市场上其他评级机构的规模和品牌影响力十分有限,而且这三大机构的评级,尤其对相对安全的债券的评级有高度的正相关性。而因为其权威性,三大机构在资本市场和经济界掌控了一定的话语权。


三大机构都具有近百年的历史,他们主要业务所占市场份额都在95%以上,并通过在世界各地开设分支机构,对其他评级机构或控股、或收购。“百年基业”也使他们拥有了丰富的公司和各类债券产品的历史数据,包括债权人能从破产公司收回多少投资(回收率recovery rate),对投资者非常有价值。


与此同时,投资者和市场对他们的信任是这些评级公司最重要的“资产”。评级机构一直得到国际权威性认可,美国证券与交易委员会(SEC)于1975年认可“三大”评级机构——穆迪、标准普尔、惠誉为“国家认定的统计评级组织”(NRSRO),并明确地将NRSRO评级结果纳入到美国证券交易法规体系。


从个人信用评级说起,为什么企业也要做信用评级?


专业人士指出,目前,由于投资者与经营者之间存在着信息不对称,因此会形成两个问题:第一是逆向选择;第二是道德风险。解决这两个问题的一个有效办法就是信用评级。信用评级不但为资金供需双方的信息缺口开辟通道,使资本市场不至于收敛于因信息不对称而无法发挥资金中介的功能,使资金需求者能取得所需资金从事其各项生产经营活动,使资金供给者的投资拥有适合其风险偏好的目标,也使金融机构的管理效率得到提高,从而增强了资本市场的整体效率。

 

信用不仅是一种资本,是一种资源,而且也是一种生产力,如果不把信用建设好,在市场竞争中,很可能会不堪一击。通过信用评级来提高企业信用的透明度,向社会和投资者展示企业的信用品质,树立企业外在的信用形象。那企业信用评级对企业有哪些作用和好处呢?



有助于提升企业形象:企业信用等级越高、信誉度也越高,会大大提高企业的社会形象。有助于督促企业发展自律自检。



提升企业产品的品牌形象竞争力:如果企业有信用,消费者自然会认同你的产品,销量就会增加,久而久之形成了产品形象,相当于企业做了一个免费宣传。



增加合作机会,处于战略主导地位:信用是企业发展的根本,企业信誉好,才会有更多的合作伙伴



增加资金支持位:信用是贷款的首要条件,只有具备良好的信誉,银行和担保机构才会提供资金。



企业信用是社会信用体系建设的重要组成部分:企业的各种筹资行为与经营活动,都需要企业与社会建立一种信用关系,企业信用等级的高低在这种信用关系的形成和延续中起着关键作用。


所以,和针对个人的“芝麻信用”一样,企业信用评级也要求企业对于评级机构完全“透明”,提交一切所需要的信息,但换来的是评级机构对其信用的背书,也能让社会上不了解这个企业的人能够对其信用与履约能力有一个客观真实的评价。


免责申明

1、本网站信息均来源于市场公开资料,诺亚仅基于上述公开资料阐述诺亚观点,并不保证其准确性、完整性、实时性或正确性。本网站的信息和内容仅供参考,请谨慎使用。


2、本网站信息中署名"诺亚财富"、"诺亚财富研究部"的文章,以及图片和音视频资料,版权均属于诺亚财富。如需转载请与诺亚财富联系,并在授权的范围内注明来源和作者,保证作品的完整性。违反上述声明者,本网站将追究相关法律责任。


3、本网站转载其他媒体或机构的作品,并不意味赞同其观点或证实其内容的真实性。如其他媒体、网站或个人从本网下载使用,必须保留本网注明的"来源",并自负版权等法律责任。如本网转载涉及版权等问题,请作者在两周内来电或来函联系。


4、问题咨询及相关合作,请发邮件至:webmaster#noahwm.com,将“#”换做“@”。